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1月8日，金融圈內(nèi)最大的新聞莫過(guò)于央行要放寬“面簽”限制，在過(guò)去的幾年里，銀行多次試探監(jiān)管層的這一底線，但均無(wú)功而返。這一次會(huì)有不同嗎？
虛擬信用卡放行？
央行已經(jīng)下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，對(duì)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶提出框架性意見(jiàn)。除柜臺(tái)方式外，銀行賬戶開(kāi)立有望取得第二種“線上方式”，必須實(shí)施客戶身份識(shí)別機(jī)制的自證。
之前是什么規(guī)定呢？客戶新開(kāi)銀行卡賬戶必須“親見(jiàn)親簽”；首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前必須在網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，并簽名確認(rèn)；個(gè)人貸款必須堅(jiān)持面談面簽制度，確保貸款的真實(shí)性。
從監(jiān)管的角度看，這樣的規(guī)定有其合理性。
一是從銀行風(fēng)險(xiǎn)管控角度，確認(rèn)本人身份及行為的真實(shí)性，否則互聯(lián)網(wǎng)渠道資金來(lái)源無(wú)法追溯，就可能成為洗錢(qián)的渠道；二是從保護(hù)消費(fèi)者利益角度，一定要確認(rèn)銀行客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及對(duì)所購(gòu)買產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的知情。
但隨著互聯(lián)網(wǎng)、電子化手段的豐富，這樣的規(guī)定顯得有些落伍。而且，網(wǎng)點(diǎn)龐大的商業(yè)銀行可以面簽完成各種業(yè)務(wù)，但對(duì)于新興、小型和互聯(lián)網(wǎng)銀行來(lái)說(shuō)，面簽無(wú)疑是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)、輕網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)的大敵。
對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶模式的認(rèn)可將給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)想象空間。比如，如果放松面簽，去年被叫停的阿里、騰訊虛擬信用卡或許可以放行了；阿里和騰訊的純網(wǎng)絡(luò)銀行也掃除了最大的業(yè)務(wù)障礙。
銀行多次試探失敗
商業(yè)銀行曾多次試探監(jiān)管層的這一底線，但均無(wú)功而返。
2013年11月，廣發(fā)銀行通過(guò)淘寶店賣理財(cái)產(chǎn)品就被銀監(jiān)會(huì)連夜叫停。
2014年3月，中信銀行擬聯(lián)合騰訊、阿里線上發(fā)行虛擬信用卡尚未成行即被央行叫停。
興業(yè)銀行直銷銀行2014年3月底上線之初，曾嘗試對(duì)新客戶線上銷售理財(cái)產(chǎn)品，不久后即被銀監(jiān)會(huì)叫停。
2014年9月，招行通過(guò)京東賣保本理財(cái)產(chǎn)品，第二天就被監(jiān)管層叫去匯報(bào)，雖然產(chǎn)品募集完成，但是再也沒(méi)有第二例產(chǎn)品。
商業(yè)銀行之前的突破在于，在各自網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的遠(yuǎn)程人工面簽已經(jīng)基本得到認(rèn)可。
一家股份制商業(yè)銀行電子銀行部的老總對(duì)筆者說(shuō)，遠(yuǎn)程面簽的方式銀行一直有嘗試，比如銀行通過(guò)架設(shè)在自己自助網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)的VTM遠(yuǎn)程智能柜臺(tái)機(jī)替代“面簽”，有些需要銀行柜員在身邊協(xié)助，有些完全自助，完成發(fā)卡、辦理網(wǎng)銀等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。
但放松“面簽”的制度討論已在慢慢推進(jìn)。2014年年初，央行曾下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人人民幣電子賬戶的通知》(討論稿)，將個(gè)人電子賬戶根據(jù)核實(shí)程度的不同，分為弱實(shí)名電子賬戶和強(qiáng)實(shí)名電子賬戶。
對(duì)于沒(méi)有在銀行柜臺(tái)開(kāi)立的電子賬戶，央行界定為弱實(shí)名電子賬戶，僅購(gòu)買本行理財(cái)產(chǎn)品。賬戶中的留存資金，按活期存款計(jì)息。資金進(jìn)出都只能通過(guò)綁定的銀行結(jié)算賬戶。
而在柜臺(tái)進(jìn)行了認(rèn)證的賬戶，認(rèn)定為強(qiáng)實(shí)名電子賬戶，這種賬戶可以辦理目前大部分的銀行業(yè)務(wù)。這種強(qiáng)弱賬戶的區(qū)分已經(jīng)為松綁“面簽”打下基礎(chǔ)。
刷臉時(shí)代來(lái)了
1月4日，微眾銀行讓李克強(qiáng)總理見(jiàn)證了一筆人臉識(shí)別發(fā)放的貸款，這讓業(yè)界驚訝。
微眾銀行的具體方式就是，通過(guò)攝像頭加人臉識(shí)別系統(tǒng)，與公安部身份數(shù)據(jù)匹配，解決傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)線下網(wǎng)點(diǎn)親見(jiàn)親簽的問(wèn)題。
“刷臉”認(rèn)證的同時(shí)，通過(guò)社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，即時(shí)給用戶信用評(píng)定，確定貸款額度。
刷臉靠不靠譜？根據(jù)螞蟻金服今天發(fā)的一則文章，看起來(lái)機(jī)器識(shí)別比人還要靠譜一點(diǎn)——機(jī)器估計(jì)不會(huì)有臉盲癥?？磥?lái)，螞蟻金服的網(wǎng)商銀行也要開(kāi)啟刷臉模式了。
當(dāng)然，實(shí)際中人臉識(shí)別能不能到達(dá)到這個(gè)水平另說(shuō)，至少是存在理論基礎(chǔ)了。
有很多事情還是需要高層推動(dòng)的，監(jiān)管層已經(jīng)默許了這樣遠(yuǎn)程的“面簽”方式？人臉識(shí)別可替代“面簽”？業(yè)界都在等待監(jiān)管層的聲音。在總理的推動(dòng)下，這個(gè)問(wèn)題很快得到了反饋，也許離最終解決不遠(yuǎn)了。
